DSR 계산법과 스트레스 DSR, 연소득 6천만 원의 대출 한도 예시

DSR이란

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원금과 이자를 연소득으로 나눈 비율입니다.

DSR = 모든 대출의 연간 원리금 ÷ 연소득 × 100

총 대출이 1억 원을 넘는 차주에게는 은행권 40%, 제2금융권 50%의 한도가 적용됩니다. 연소득 6,000만 원이면 은행에서는 연간 원리금 2,400만 원, 한 달에 200만 원까지가 기준입니다.

스트레스 DSR은 무엇이 다른가

앞으로 금리가 오를 수 있다고 보고, 실제 금리에 가산금리를 더해 한도를 계산하는 제도입니다. 실제로 내는 이자가 늘어나는 것이 아니라 빌릴 수 있는 금액만 줄어듭니다.

보도에 따르면 2026년 하반기 기준 수도권과 규제지역 주택담보대출에는 3.0%p, 신용대출에는 총 대출 1억 원 초과 시 1.5%p가 쓰이고, 지방 주택담보대출은 2026년 말까지 완화된 기준이 유지됩니다. 변동금리인지 혼합형인지에 따라 실제 반영 폭이 달라지고 규정도 자주 바뀌므로 신청 전에 은행에서 확인하세요.

얼마나 줄어들까: 연소득 6,000만 원, 30년 원리금균등

실제 금리 연 5%, 은행권 DSR 40%, 3.0%p 가산으로 계산했습니다.

신용대출은 5년 분할, 연 5.5%(월 573,035원)로 가정했고 신용대출 쪽 가산금리는 넣지 않았습니다. 은행권에서는 신용대출을 실제 만기와 상관없이 일정 기간 분할 상환하는 것으로 보고 계산하는 경우가 많아서, 금액이 크지 않아도 한도를 크게 줄입니다. 이 예시에서는 신용대출 3,000만 원 때문에 주택담보대출 한도가 약 7,800만 원 줄었습니다.

DSR 안에 들어가도 끝이 아닙니다

DSR은 소득 기준의 한도입니다. 집값 대비 한도(LTV)와 정부가 지역별로 정한 금액 한도도 함께 적용되며, 이 중 가장 적은 금액이 실제 한도가 됩니다. 전세자금대출처럼 대출 종류나 보유 주택 수에 따라 DSR 반영 여부가 달라지는 경우도 있습니다.

한도를 늘리는 방법

1. 신용대출과 할부를 먼저 정리합니다. 한도는 잔액이 아니라 연간 원리금으로 계산되므로 효과가 가장 큽니다.
2. 마이너스통장 한도를 줄입니다. 쓰지 않은 한도도 부채로 계산될 수 있습니다.
3. 상환 기간을 늘립니다. 연간 원리금이 줄어 한도가 늘지만 총 이자는 많아집니다.
4. 금리 유형을 비교합니다. 고정금리 기간이 길수록 스트레스 금리 반영 폭이 작은 경우가 많습니다.

이 글의 금액은 제도를 이해하기 위한 단순 계산이며 실제 대출 승인액은 금융회사 심사에 따라 다릅니다.