대출이 여러 개일 때 무엇부터 갚을까, 금리순과 잔액순 실제 비교

대출 3개를 예로 금리 높은 순서와 잔액 작은 순서로 갚았을 때의 기간과 이자를 계산해 비교했습니다. 순서보다 더 큰 차이를 만드는 것과 먼저 확인할 점도 함께 정리했습니다.

원칙: 금리가 높은 대출부터

최소 상환액을 모든 대출에 낸 뒤 남는 돈을 어디에 넣을지가 핵심입니다. 이자만 놓고 보면 금리가 가장 높은 대출에 넣는 방법이 항상 유리합니다. 다만 잔액이 작은 대출을 먼저 없애는 방법도 많이 쓰이는데, 실제 차이가 얼마나 되는지 계산해 봤습니다.

대출	잔액	금리	월 최소 상환
A	300만 원	연 6%	10만 원
B	1,500만 원	연 14%	35만 원
C	2,500만 원	연 5%	50만 원

최소 상환액 합계는 95만 원이고 매달 35만 원의 여유가 있다고 가정합니다. 금리는 고정, 중도상환수수료는 없는 것으로 단순화했습니다.

방법	전부 갚는 기간	총 이자	대출이 끝나는 시점
금리 높은 순서	38개월	5,113,354원	B 25개월, A 26개월, C 38개월
잔액 작은 순서	38개월	5,418,016원	A 7개월, B 27개월, C 38개월
최소 상환만 (남는 돈은 상환에 쓰지 않음)	60개월	9,266,713원	A 33개월, C 57개월, B 60개월

순서의 차이는 약 30만 원입니다. 금리순이 잔액순보다 304,662원 적습니다. 대출 잔액과 금리 차이가 크면 이 금액은 더 벌어집니다.
더 큰 차이는 여유 자금을 상환에 넣는 것입니다. 최소 상환만 할 때와 비교하면 이자가 약 415만 원 줄고 기간이 22개월 짧아집니다.
잔액순의 장점은 빠른 성과입니다. 7개월 만에 대출 하나가 사라지고 월 최소 상환 부담이 그만큼 줄어듭니다. 30만 원 정도의 비용으로 끝까지 계획을 지킬 수 있다면 나쁜 선택은 아닙니다.

중도상환수수료: 금리가 높아도 수수료가 크면 계산이 달라질 수 있습니다. 약정일로부터 3년이 지나면 대체로 부과되지 않습니다.
만기: 만기 일시상환 대출은 연장이 안 되면 한 번에 갚아야 합니다. 곧 만기인 대출은 금리와 별개로 계획에 넣어야 합니다.
변동금리: 지금 금리만 보지 말고 다음 금리 변경일과 예상 금리를 확인합니다.
비상금: 여유 자금을 전부 넣으면 갑작스러운 지출 때 더 비싼 대출을 쓰게 될 수 있습니다. 생활비 몇 개월분은 남겨 두는 편이 안전합니다.
연체 중인 대출: 연체 이자와 신용 불이익이 있으므로 어떤 방법을 쓰든 연체부터 해결합니다.

내 대출 조건과 소득, 생활비를 넣어 비교하려면 아래 대출 상환 시뮬레이터를 이용하세요. 월별 상환표까지 볼 수 있습니다.